來源：時代商報
案例
因為20萬的借貸，程前險些將自己價值70萬元的房產拱手相讓于一家小額貸款公司，而類似的事情，僅這一家小貸公司就引發了6起司法訴訟。
亂象
沈陽市政府金融辦數據顯示，目前沈陽市批準營業的正規小貸公司66家。但一位業內人士表示，非法開展小額貸款業務的公司沈陽多達400多家。
整頓
遼寧小貸高速發展的同時，不可避免地衍生出一些問題，監管部門正在加速厘清這些問題。去年，46家小貸公司被取消了籌建資格，22家小貸公司因經營違規被“清理出局”。
因為20萬的借貸，程前險些將自己價值70萬元的房產拱手相讓于一家小額貸款公司，而類似的事情，僅這一家小貸公司就引發了6起司法訴訟。
這似乎顯示了小額貸款公司市場亂象。沈陽市政府金融辦數據顯示，目前沈陽市批準營業的正規小貸公司66家。但一位業內人士表示，非法開展小額貸款業務的公司沈陽多達400多家。
顯然，這個冠以“微型金融”的小貸公司，卻在“貸款難”的現實中，以其方便易辦脫穎而出。來自遼寧省金融辦的數字，截至去年末，遼寧省批準開業的小額貸款公司，共計564家，批準籌建的小貸公司598家，數量位列全國第一名。
遼寧省小貸公司從2008年起悄然試水，幾年的發展中得到的是社會中一半是火焰一半是海水的兩極評價，讓無論是公眾還是金融管理機構，不得不重新審視這個方興未艾的行業，并在深化金融體制改革的大背景下，厘清小貸公司的未來。
·案例
70萬房產險些30萬抵債
2012年5月，家住沈陽市鐵西區的程前與幾個朋友合伙做生意，因資金有缺口他找到一家小額貸款公司貸款，程前與經理王宇簽訂20萬借款合同，約定月利率為3%，放款當日就被扣下當月利息6000元。程前簽訂的借款合同為一個月，以自己名下的一套價值70余萬房產作為抵押。
除了借款合同，程前還簽訂了一份《委托書》，授權第三人李穎，可以辦理程前房產相關的贖樓、注銷抵押、轉賣房屋、簽訂房地產買賣合同、收取樓款、在銀行開立賬戶等權利，并且有轉委托權。
李穎既是這家小貸公司員工，也是老板王宇的親戚，也就是說，如果程前不能按時還款，李穎就有權把程前的房子賣掉。這是一份變相的房屋買賣合同。
程前并不知道這是一家未經注冊的非法小貸公司。三個月時間過去了，程前生意失敗無力償還高利貸。王宇找人評估程前房產，作價30萬要賣房抵債，但沒想到卻動不了程前的房子，因為程前此前已經到房產局掛失重新補辦了一張房產證，抵押在王宇手中的房產證變成了一張廢紙。
如此買賣法院認定無效
經過多種形式的催債未果后，王宇選擇了司法訴訟。
2012年9月12日，王宇將程前告上沈陽市鐵西區法院，請求法院判令程前配合他辦理房屋過戶手續。案子的焦點是：程前與王宇之間簽訂的房屋委托買賣合同是否有效？
在審理過程中，法官很快發現這不是一起簡單的房屋買賣糾紛，而是典型的名為買賣，實為借貸的案件。
程前向法官哭訴，自己是為了借錢才把房屋抵押出去，并沒有想賣房給王宇，也不可能把價值70余萬的房子只賣30萬，該合同不是雙方的真實意愿。
法院認為，被告70余萬元買的房屋，以30萬元的價格出售，明顯違背常理。結合程前提供的償還貸款證據認定雙方實為借款關系而不是買賣合同關系，遂認定該份買賣合同無效，駁回原告的訴訟請求。
最后，法院對此案進行了調解，程前與王宇之間借貸關系成立，程前分五次償還王宇本金及利息，利息為銀行同期利率四倍以下部分，高出部分不受保護。
據了解，王宇所在的小貸公司在去年一年時間內，此類房屋買賣糾紛案件起訴了6件，其中一部分被法院查明是借貸糾紛認定為無效合同，但也有兩起法院按照房屋買賣案件進行了立案，被告人房屋被查封拍賣。
拿房子抵押雙方都有風險
沈陽市一家小貸公司負責人趙經理透露，利用放高利貸低價套取房子，再以高出兩三倍的價錢轉賣，這其中利益比放高利貸還賺錢，這種發財手段在業內是慣用手法。
遼寧大宸律師事務所成方興律師代理過多起高利貸與借貸人之間糾紛官司，他認為這種以房屋抵押方式的借貸行為，如果是非正規辦理，其實對于雙方都存在很大風險。
民間貸款往往是貸款人以各種形式將其自有房產抵押以或買賣或委托買賣的形式將其處分的權利賦予給了放貸人。借貸人如果不能按時還款，房屋就有可能被放貸者以遠遠低于市場值的價格處理。而且房屋被低價轉售給第三人后，不知情的第三人就屬于善意取得，即使借貸者走訴訟渠道想追回房產也很難了，成律師說。但反過來，對于很多小貸公司來說如此放貸也存在很大風險，即使簽訂了房產抵押合同，并到公證處進行公證，也不等于萬無一失。“公證后只能證實這些文件的真實性，其合法性并非公證書所涉及的內容。”成方興解釋，雖然經過了公證，形式上貌似完善，但如果其內容違反法律明文規定，仍然是不產生法律效力的。
審理程前案件的法官說：“在此類訴訟糾紛中，如果借貸人抵押的房產是其唯一的住所，法律規定不能強制執行該房產用于還債。”所以這種情況下，即使訴訟到法院，小貸公司也拿抵押的房產無可奈何。
雙方簽署的房屋買賣或者委托買賣合同一旦無效該如何處理？成方興表示，法院會平等保護借貸雙方的合法權益，維護市場經濟秩序。無效僅僅指這一借貸行為中違法條款的部分無效，而不是將一切行為均歸為無效。總體來說，即使房產買賣或抵押合同是無效的，但借貸行為以及人民銀行公布的同期利率四倍以內利息約定的部分是有效的。
·現象
400余家非正規小貸公司亂象
在沈陽，盡管只有66家經過批準營業的正規小貸公司，但圍繞其間的竟有多達400余家公司在違規開展小額貸款業務。恰恰是這些未經批準注冊的小貸公司，在躲避有效監管的同時，攪亂了高速發展的小額貸款事業，其中最為嚴重的就是私放高利貸。
本溪市的白振宇向一家小貸公司借了5萬元錢，月息10%，年利率是120%，高出銀行貸款的利率數十倍。在白振宇與小貸公司簽訂的借款協議上，還簽訂一個附加條件，如果白振宇3個月不能還清貸款，從第四個月開始利息還將翻倍，六個月不能還清利息再翻倍，9個月未能還清利息再次翻倍，以此類推。也就是說，盡管白振宇最初借的不過是5萬元，但最后經過利滾利的n次方，白振宇將背負上比5萬元高達幾十倍的債務。
也正是被這些債務壓榨得走投無路，白振宇最后伙同另外兩個人利用制造的假證件、租車抵押等手段在沈陽、本溪等多地的小額貸款公司套取貸款。短短半年的時間內詐騙200萬元。“借貸人很容易就能從小額貸款公司拿到貸款，就是因為小額貸款公司知道要回本錢后，剩下的就都是賺的。甚至推動欠款人再向其它小額貸款公司去借貸來償還自己公司的債款。從我們破獲的白振宇案件中就能看出，犯罪嫌疑人很大程度是被貸款公司推著走向了犯罪的道路。”本溪市公安局平山分局刑警大隊城區二中隊探長鄭巖說。
高利貸的肆意已經讓小貸行業這個被人寄予厚望的“微型金融”滿目瘡痍，雪上加霜的是目前小額貸款公司資本金復雜化。根據《遼寧省小額貸款公司監督管理辦法（暫行）》中相關規定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。小額貸款公司不得以借款等方式向內部或外部集資，不得吸收或變相吸收公眾存款。
但事實上部分小貸公司的股東會偷偷吸納一些社會上的資金，然后通過小貸公司借到借貸人手中。這種非法集資的方式擴大了這個行業的社會風險。
·需求
去年發放貸款513億
來自遼寧省金融辦2012年末的數據，截至去年末遼寧全省批準籌建的小貸公司達598家，批準開業小貸公司達564家，數量超過北京、上海，全國第一。
2008年，遼寧全省小額貸款公司試點工作才正式啟動。短短四年時間遼寧省小額貸款公司數量就沖到了全國最前面，其發展速度之快令人吃驚，從另一方面也充分證實了市場對民間資本的渴求。
目前最新數據顯示，全國中小企業900多萬家、小微企業1000多萬家，個體工商戶超過了3000萬家。
目前全國小額貸款公司、村鎮銀行、擔保公司這類微型金融機構注冊資金加起來2.6萬億到3萬億，每年全面累計發放貸款3萬億左右。但是，對于中小企業來說真正的市場缺口，靜態分析還差10萬億。
面對市場急需的信貸市場，遼寧以其自身的諸多優勢，成為這個微型金融最令人期待的市場，并在短短幾年時間對中小企業做出了卓越貢獻。
全國第一家小額貸款公司瀚華信貸首席運營官殷昌飛告訴記者，2012年僅瀚華信貸在沈陽發放貸款1.5個億。“沈陽小微企業信貸市場空間很大”殷昌飛說。
遼寧省金融辦負責人告訴記者，遼寧小貸公司這部分民間資本對融資難的中小企業無疑等于救命錢。
數據顯示，去年，全省小貸公司累計發放貸款高達513億元，其中無需抵押的信用貸款余額占比47.9%，比2011年提高14.7百分點，有效地“貸”動了草根階層的創富夢。
殷昌飛認為，一個國家的經濟發展需要多層次的信貸服務體系，經濟發展產生巨大的信貸需求同樣也是多層次的。
長期以來，由于中小企業資產規模小、經營風險大等因素，導致中小企業貸款難的問題都沒有解決。
·整頓
68家小貸公司夭折及出局
遼寧小貸公司高速發展的同時，不可避免地衍生出一些問題，監管部門正在加速厘清這些問題。去年，遼寧省46家小貸公司因逾期未開業被取消了籌建資格，22家小貸公司因經營違規被“清理出局”。
整個遼寧小額貸款行業內，已然感受到來自監管層的“治理”信號，這對于一個涉及300多億元規模的民間資本市場來說預示著什么？
沈陽市金融辦一位負責人告訴記者，抽逃資本金，擅自變更經營事項，放高利貸、超業務范圍經營，超比例放貸，跨市經營是小貸公司受到嚴厲處罰的主要原因。“這個行業的人員構成天南海北，違規經營行為在所難免，但必須保護這個行業解決中小企業融資難的困局，所以大范圍打擊整頓小貸市場是不可能的。”沈陽華泰小額貸款公司總經理馬文志說，運用市場化手段，做大守法經營的小貸公司，把那些不正規的擠出市場自生自滅。馬文志的想法與殷昌飛的想法不謀而合，“監管和扶持政策都有待加強。沒有政府的支持，我們只靠自己的力量根本無法做大。”
一直以來不斷被一些非法小貸公司冒名辦理高利貸業務，瀚華信貸不堪其擾。希望這個行業有一個良好的監管機制已經成為眾多小貸公司的急切渴望。
在2013年1月16日召開的遼寧省小額貸款公司總結大會上，遼寧省金融辦再次釋放了加強對小貸行業監管力度，促進其良性發展的信號。
目前，錦州、阜新、鞍山已經成立了小貸公司管理機構，小貸公司準入和退出機制也被收緊，從2013年開始，鐵嶺、朝陽兩市小額貸款公司的注冊資本金不得低于5000萬元，其它市注冊資本金不得低于1億元。
記者從遼寧省金融辦獲悉，今年對小貸行業的一個重要監管措施是完善省市縣三級監管體系。建立高管約談制度，小貸公司開業后，金融管理辦會約見董事長、總經理、財物人員談話，進行風險提示，簽訂承諾書。
今年將對未經金融辦批準、擅自設立小貸公司或在企業名稱中冠以“小額貸款”字樣，以及其它擾亂小貸公司正常經營的行為整改或者取締，為小額貸款公司行業發展創造良好的外部環境，遼寧省金融辦相關負責人告訴記者。（記者劉冬梅）
（文中案件涉及當事人為化名） |
