來源：農村金融時報  記者 孫金霞 見習記者 曹沛原

隨著監管部門政策持續收緊，小貸公司的清退也在加速。根據人民銀行近期發布的2021年小額貸款公司統計數據報告顯示，截至去年末，全國共有小額貸款公司6453家，比同年中期減少200余家，專家表示：小貸公司數量在減少，但質量有所增強。

2005年的中央一號文件提出“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織。”隨后，中國人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西四省確定為實施小額信貸的試點地區。

2008年，原銀監會和人民銀行發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司被定義為由地方金融監管部門審批、監管，由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。指導意見明確，設立小貸公司的政策目標是“引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展。”

從試點啟動至今，小額貸款公司已經走過了10余年發展歷程。

近兩年來，受行業競爭激烈及疫情等主客觀因素影響，小貸行業面臨著前所未有的局面：壓力與機遇共存、挑戰與考驗并行。小貸公司必須要先求生存，再謀發展。

現實的尷尬與存亡的選擇

“客戶一聽到公司的名字，就會認為我們是放高利貸的，不被信任。”在采訪過程中，有不少小貸公司從業人員都對記者訴苦：自己曾被貼上“放高利貸”的標簽。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，造成這種直觀偏見的原因主要有兩方面，一是過去確實存在“失聯小貸”“空殼小貸”等亂象，甚至不乏借用小貸名義實施詐騙的情況，損害了借款人的利益和權益，二是一些小貸機構始終面臨增長乏力，核心競爭力不足，業務同質化等窘境，缺乏金融公司的規范化和專業性，也讓社會公眾對與其合作缺乏安全感。

早年間，小貸公司速度和規模呈“野蠻生長”態勢，在此過程中，規范化管理、專業化運作和有效監管的缺失，導致阻礙行業可持續發展的問題日益凸顯。此外，一些“山寨公司”冒用“小貸”的名義實施非法集資、高息放貸等違法違規行為，導致社會各界對小貸公司存在諸多爭議和偏見。

盡管如此，但不可否認的是，大多數小貸公司依舊在頑強地生存和發展中，作為傳統金融的有效補充，這些小貸公司為緩解“三農”和小微企業融資難題、調動民間資金等方面，始終發揮著作用，尤其是疫情發生以來，小貸公司支農支小支微的作用更加明顯。

據中國小額貸款公司協會黨委書記、會長王非透露，行業貸款繼續呈現“小額、分散”的特征，全行業貸款綜合實際利率13.41%，投向小微企業和“三農”領域的貸款持續增長，余額為5348億元，占總余額的53%。

王非認為，雖然，一直以來許多聲音認為小額貸款公司存在法律地位不明確、發展方向不清楚等問題，但導向是明確的。在司法解釋上，小額貸款公司已經明確不受最高法關于民間借貸利率上限規定的限制;在機構定位上，2017年金融工作會上由地方金融監管部門監管的機構中，小額貸款公司名列第一位，可以認定為持牌機構;在監管導向上，銀保監會也認可小額貸款公司是普惠金融的組成部分和有效補充;市場也表明，為了獲得更加靈活快捷的貸款服務，一些客戶愿意在可負擔的前提下支付相對較高的利息費用。

“另外，從我們了解的情況看，一家合規、穩健的小額貸款公司，每年保底6%-7%的資本收益率也是有的。所以，小額貸款公司只要能定下心來，規規矩矩、踏踏實實掙‘辛苦錢’，完全可以實現長期經營，可持續是不成問題的，也是一個很好的投資標的。”王非坦言。

“嚴監管”步入常態化

小貸公司要“心存敬畏”

今年初，央行發布2021年小額貸款公司統計數據報告。報告顯示，截至2021年年末，全國共有小額貸款公司6453家;而同年6月末是6686家，僅半年時間，全國小額貸款公司減少233家，機構數量持續“縮水”。

“可能還會進一步減少。”中國社科院農村發展研究所研究員、中國小額信貸聯盟理事長杜曉山在接受記者采訪時表示，雖然小額貸款公司數量減少，但質量有所提高。

王非表示，如今，小額貸款公司“嚴監管”的政策環境已步入常態化，行業監管規制也在不斷完善。有關部門正推動小額貸款公司行業法律法規體系的建立，包括小額貸款公司監督管理辦法以及網絡小額貸款業務管理辦法等。2021年12月31日，央行發布《地方金融監督管理條例(草案征求意見稿)》，進一步賦予地方金融監督管理部門履職權利，也將加大對小額貸款公司違法違規行為的處罰力度。

他建議，在“嚴監管”的政策背景下，小額貸款公司應進一步強化內控合規，尋找公司轉型發展機遇。一是推動公司治理優化。完善規范股東管理，優化股權結構。二是提升公司整體合規意識。持續加大對公司管理人員、關鍵崗位管理人員及一線業務人員內控合規管理的培訓。三是強化制度完善與落實。對內控管理制度查漏補缺，牢固樹立“內控優先、合規為本”的經營理念。四是推動關鍵指標“對標合規”。嚴格落實監管政策，實現杠桿率、貸款利率、貸款集中度、貸款用途等監管指標達標。五是要心存敬畏，守住監管的紅線和法律的底線。

以合規為底線

尋找服務空間的“錯位”

杜曉山表示，小貸公司發展，要利用好“本鄉本土”和“地緣人緣”優勢，與銀行業金融機構錯位經營，重點向鄉鎮市場和社區延伸業務。

“成功的小貸公司必須有崇高的情懷和必勝的信念，必須堅持普惠金融的理念和實踐，堅持小額分散、服務小微‘三農’的正確方向;建設一支過硬的經營管理團隊，樹立良好的企業文化和品牌。”杜曉山說。

蘇筱芮表示，小貸行業需要剔除亂象中的“沉疴舊疾”，出臺相應的鼓勵政策，促進小貸行業健康可持續發展。而對于小貸機構來說，更要以合規為底線，并時時關注與小貸相關的頂層管理制度，力爭達成各項監管指標，回歸本源業務，努力在拓展中小微企業融資渠道、推進產業升級等方面充分發揮作用。

“相對于銀行等傳統持牌金融機構，小貸公司由各地金融辦監管，數量眾多，標準化程度低，業務質量和合規程度參差不齊。因此，地方監管機構開展小貸公司的試點或者評級，可以有效地對轄區小貸公司形成差異化監管，實現優勝劣汰。對于未納入試點，或者評級不符合要求的小貸公司，將會逐漸退出。而獲得高評級的小貸公司，在融資渠道、業務創新等方面應該給予更優惠的政策支持。而地方小貸公司本身要發揮自身靈活和了解本地的優勢，與傳統金融機構形成差異化發展，做到小而美，同時也盡可能利用技術手段降本增效。”零壹研究院院長于百程說。

為普惠金融蹚出更精更寬的路

“小額貸款公司作為地方金融的重要組成部分，最重要的是要把服務地方實體經濟、小微企業和‘三農’作為立業之本，全面提升金融服務供給的效率和水平。”王非強調。

中和農信就是一家踏實做普惠金融的機構，據該公司相關負責人介紹，去年，中和農信金融業務已覆蓋全國20個省(自治區、直轄市)的429個縣域，主要為中西部地區，其中19個為國家鄉村振興重點幫扶縣。同時，中和農信依托數千名生活在鄉村的基層員工，堅持“一個電話，上門服務;無需抵押，快速放款”的服務方式，進農村了解農民生活狀態，為農民提供金融服務，在“廣覆蓋”的基礎上實現服務直達鄉村，取得客戶高度認可和信賴。

同時，中和農信跟進數字技術發展的大趨勢，大力推進數字金融建設，提升服務效率及可獲得性。在2017年，該公司推出移動應用程序“鄉助”，使農戶更便利地享受金融服務。

數字化轉型的同時，中和農信并不僵化于“數字”元素，在充分了解客戶的基礎上，采用真人服務與數字技術相結合的策略，真人服務著眼于提高客戶金融知識、技能，增強客戶接納數字金融產品的信心，讓客戶真正從數字金融中獲益。

像中和農信一樣扎根農村第一線的小額貸款公司還有很多，小額信貸的發展，將促進普惠金融在精準、細膩和多元的路上走得更遠。