作者莫開偉系中國知名財經(jīng)作家

近日，據(jù)央行披露數(shù)據(jù)顯示，今年上半年全國共有小額貸款公司5688家，較上年末減少270家；貸款余額8270億元，較去年末減少837億元；相較2015年高峰時的8951家和貸款規(guī)模9594億元，分別下降了36.45%和13.80%。同時，從業(yè)人員也從高峰時的11.4萬人減少到今年6月末的5.2萬人，減少了6.2萬人，下降了56.36%。

看到這個數(shù)據(jù)信息，可能不明就理的網(wǎng)民朋友會產(chǎn)生些許疑惑：小貸公司“雙降”會否減少全國金融服務供給總量？

會否對中小微企業(yè)的融資需求造成更大的制約？尤其會否拖累我國普惠金融推進速度？回答是否定的。

因為目前我國無論是金融機構數(shù)量、還是能夠提供的各類金融服務，基本能滿足中小微實體企業(yè)和廣大民眾的金融服務需求，正規(guī)銀行金融機構完全可以覆蓋我國金融服務盲區(qū)，也可以全面取代小貸公司的金融服務。

之所以還出現(xiàn)金融服務短板、金融服務空白以及普惠金融服務不足，完全在于現(xiàn)有正規(guī)銀行金融機構在服務理念上沒有真正轉變，在服務情感上沒有真正投入，在服務方式和服務產(chǎn)品上沒有真正創(chuàng)新和適合普惠金融服務的特點。

由此，小貸公司出現(xiàn)“雙降”，不要為它感到惋惜，更不用為它過多的擔心，這其實是一個金融發(fā)展的必然過程。因為小貸公司誕生本身就是特殊金融歷史背景下的產(chǎn)物。

隨著我國金融業(yè)發(fā)展、尤其是國家正規(guī)金融機構服務輻射的廣度、深度逐漸增強，小貸公司出現(xiàn)變局是正常的金融現(xiàn)象，不值得大驚小怪。

小貸公司全稱叫小額貸款公司，它是由地方金融監(jiān)管部門審批、監(jiān)管，由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。 

早在2013年12月就在我國國內(nèi)出現(xiàn)并拓展業(yè)務。

當時正是我國推進普惠金融服務、解決中小微實體企業(yè)融資需求不足呼聲最高的時候；而且，地方政府為了給當?shù)刂行∥嶓w企業(yè)以及“三農(nóng)”提供最直接、便捷的金融服務，就大量審批小貸公司并發(fā)放小貸公司的經(jīng)營執(zhí)照。

到了2015年9月全國小貸公司無論是機構數(shù)量還是貸款額度都達到了頂峰。

小貸公司出現(xiàn)“雙降”也正是因為其尷尬身份局限致使其天然的缺陷：不是國家正規(guī)金融機構，不能吸收公眾存款，融資能力受到了制約，其生存的“命門”無法打通；且規(guī)定只有具有較強經(jīng)營實力、較好業(yè)務拓展能力以及抗風險能力強的小貸公司可從最多兩家正規(guī)銀行金融機構融資，但不能超過其自有資本金的0.5倍，這其實無異于在其經(jīng)營的脖子上套上了一道枷鎖，成了其始終難以解開的生死之結。同時，其生存的空間也日益變窄，發(fā)展日益艱難，目前部分銀行機構和部分消費金融公司業(yè)務下沉的爭奪、互聯(lián)網(wǎng)小貸模式的擠壓，小貸公司在獲客成本、風險控制、貸款利率和資本金來源方面缺乏優(yōu)勢，尤其部分非互聯(lián)網(wǎng)小貸公司因為異地展業(yè)限制，難免陷入經(jīng)營困境。尤其，小貸公司服務的大多是銀行、消費金融公司等“挑剩下”的、風險較高的客戶，加上稅費負擔較高，經(jīng)營也面臨較大的壓力。此外，本身出現(xiàn)了一些經(jīng)營違規(guī)違法問題，比如涉嫌非法高利放貸、甚至還有一些涉足非法集資和非法吸收公眾存款的“灰色地帶”，引起了社會強烈反響和監(jiān)管部門的嚴重關注，比如2022年10月12日銀保監(jiān)會就網(wǎng)絡貸款公司監(jiān)管回復用戶，明確提及全面叫停新設網(wǎng)絡小額貸款從業(yè)機構，將繼續(xù)完善有關監(jiān)管制度，推動網(wǎng)絡小額貸款行業(yè)規(guī)范經(jīng)營，這對小貸公司來說無疑進入了經(jīng)營“寒冬”。因而，可看出，小貸公司“雙降”，并不斷趨向萎縮通道，這其實并不是壞事。就小貸公司整個行業(yè)而言，“雙降”除了外力因素之外，最重要的是一場內(nèi)在的自我革新、自我凈化和自我淘汰的過程，“大浪淘沙，剩下的就是金字”。在當前金融業(yè)經(jīng)營合規(guī)要求越來越高、金融監(jiān)管越來越嚴的態(tài)勢下，部分經(jīng)營實力弱小、抗風險能力低、尤其是資金來源狹窄的小貸公司“壽終正寢”自我退出市場，讓小貸公司強者恒強。其實能夠抑制小貸公司野蠻無序生產(chǎn)和惡性競爭，并對競爭剩下來的小貸公司起到很好的行業(yè)警示和鞭策作用，增強小貸公司對合規(guī)守法經(jīng)營的敬畏意識，促進小貸公司更加完善公司治理結構和風險控制機制，提高小貸公司整體發(fā)展能力。顯然，小貸公司“雙降”其實就是一次重新洗牌的過程，是有效化解我國金融風險、減輕地方政府防風險壓力、確保我國金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實需要。

同時，也要看到，目前的小貸公司大部分經(jīng)營方向錯位，背離了設立初衷，迫使其出現(xiàn)“雙降”也是凈化我國金融市場秩序的必然要求。

眾所周知，與銀行相比，小貸公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商，經(jīng)營方式靈活，讓其在民間發(fā)揮抑制高利貸等非法金融活動的社會金融作用，這原本是設立小貸公司的初衷。

但現(xiàn)在不少的小貸公司在經(jīng)營方向上偏離了正軌，要求貸款投向“三農(nóng)”，并規(guī)定貸款“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面，但現(xiàn)實中沒有幾家小貸公司真正將貸款投向“三農(nóng)”，很大部分貸款投向了一些投機產(chǎn)業(yè)和泡沫產(chǎn)業(yè)領域，根本沒有發(fā)揮支農(nóng)的作用，因為追求高回報投向高風險領域，產(chǎn)生了不少的壞賬，形成了較大的經(jīng)營風險。

這還在其次，最為嚴重的是，一些地方政府金融管理部門重批輕管，監(jiān)管中往往只注重注冊資本、股東資格審查等準入監(jiān)管，日常經(jīng)營活動是否違法違規(guī)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測往往缺失。

尤其是一些地方政府金融監(jiān)管人員從中營私舞弊現(xiàn)象時有發(fā)生，對小貸公司違規(guī)違法經(jīng)營行為睜只眼閉只眼，更助長了部分小貸公司違規(guī)違法經(jīng)營，加劇了金融市場亂象。

此外，還有一些小貸公司實際演變成了“高利貸公司”，發(fā)放的貸款利率超過了央行基準利率4倍的規(guī)定，還有少數(shù)小貸公司涉足暴力涉黑催收的問題也相當嚴重；還有部分小貸公司還涉足委托貸款業(yè)務，有可能轉化為變相吸收公眾存款或非法集資的危險。

此外，“雙降”更會促使絕大部分小貸公司加快各項制度建設，使自身經(jīng)營不斷規(guī)范、不斷正規(guī)，不斷朝著健康可持續(xù)方向邁進。

目前部分小貸公司制度建設相對滯后，普遍存在財務核算不規(guī)范、科技手段落后、信貸管理松散、風險管理 不到位、撥備制度沒有建立等問題；還有除部分高管和業(yè)務骨干外，小貸公司員工多數(shù)沒有銀行從業(yè)經(jīng)驗，缺乏從事金融業(yè)務的知識和技能，為市場無序經(jīng)營和混亂埋下了諸多隱患，這樣的小貸公司越多，金融監(jiān)管的壓力就越大，防范金融風險的任務就越重。

由此，“雙降”也會在無形中給小貸公司增加壓力，迫使小貸公司逐步向高質(zhì)量方向發(fā)展。

（原文刊發(fā)于新京報）