來源：互聯(lián)網(wǎng)

貸前調(diào)查一般是從搜集和匯總客戶資料開始的，小額信貸機(jī)構(gòu)調(diào)查人員接到分配的調(diào)查任務(wù)后，應(yīng)分析客戶貸款申請書、申請時(shí)提交的資料，了解客戶的行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營狀況以及主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并在受理階段清單的基礎(chǔ)上擬定更加詳細(xì)的材料清單。
    需要調(diào)查了解的客戶信息可以分為財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息兩大類，這些信息是之后做信貸決策的基礎(chǔ)，搜集這些信息有很多的方法和技巧，其中很重要的一點(diǎn)就是信貸人員一定要善于利用多種渠道調(diào)查和了解客戶信息。筆者作為執(zhí)業(yè)律師，目前擔(dān)任近三十余家民間金融相關(guān)企業(yè)的法律顧問（包括銀行、小貸公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等），現(xiàn)本人結(jié)合服務(wù)這些客戶的經(jīng)驗(yàn)體會(huì)，對搜集匯總客戶信息的渠道進(jìn)行匯總，供大家參考。
    一、直接向借款人和擔(dān)保人索取和詢問
    這主要體現(xiàn)在要求客戶按照相應(yīng)材料清單提供相應(yīng)資料并對借款人進(jìn)行訪談，如果借款人是企業(yè)，對于企業(yè)借款人的法定代表人、主要股東、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等都需要進(jìn)行訪談。
    以企業(yè)借款人為例，我們想要了解的信息包括公司基本信息、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)聯(lián)企業(yè)、歷史沿革和資本變動(dòng)、經(jīng)營范圍和經(jīng)營項(xiàng)目、股東及出資比例、高級管理人員構(gòu)成情況、組織架構(gòu)及崗位設(shè)置、設(shè)備、廠房、主要往來銀行及賬戶、重大合同等情況都可以要求借款企業(yè)配合提供相應(yīng)資料或者通過訪談獲得。這是小額信貸機(jī)構(gòu)獲得客戶信息的主要渠道。
    在貸前調(diào)查過程中的一些重要資料包括身份證、戶口簿、結(jié)婚證、銀行流水、收入證明、銀行征信報(bào)告等資料都可以由借款人自行提供。
    二、在實(shí)地調(diào)查過程中自行調(diào)查獲得的信息
    小額信貸機(jī)構(gòu)在實(shí)地調(diào)查過程要多注意觀察，例如一定要看看借款人經(jīng)營是否正常、機(jī)器開工情況、有無閑置廠房及設(shè)備、看看庫存量是否合理、家庭是否和睦、廠區(qū)和辦公產(chǎn)所是否整潔、看看住房情況、注意觀察借款人表情、言談及舉止、注意觀察企業(yè)借款人員工的精神風(fēng)貌及工作狀態(tài)等。通過這些工作，有助于對借款人經(jīng)營是否正常、借款用途是否真實(shí)和合理、有無發(fā)展前景等進(jìn)行判斷。
    三、借助公共渠道或第三方渠道調(diào)查了解客戶信息
   （一）外部走訪
    小額信貸機(jī)構(gòu)可通過外部走訪向借款人的親屬、朋友、鄰居、上下游客戶、主管部門等獲得相應(yīng)的信息。
   （二）向行業(yè)協(xié)會(huì)、政府有關(guān)部門查詢
    小額信貸機(jī)構(gòu)可以利用自身的人脈關(guān)系或在客戶的陪同下向行業(yè)協(xié)會(huì)、工商部門、稅務(wù)部門、房管部門、銀行、國土部門、車輛管理部門、法院等部門查詢客戶的相關(guān)信息。根據(jù)2008年5月1日起實(shí)施的《中華人民共和國政府信息公開條例》，政府信息開放的力度進(jìn)一步加強(qiáng)，作為小額信貸機(jī)構(gòu)要和相關(guān)政府部門搞好關(guān)系，根據(jù)業(yè)務(wù)需要，提前做好公關(guān)關(guān)系，對于相關(guān)政府部門的網(wǎng)站以及公布的黑名單定期瀏覽和下載，并及時(shí)更新公司的信用檔案。
    需要注意的是，以上政府部門中有些信息并未向第三方公開，我們可以陪同借款客戶，以借款客戶的名義去相關(guān)部門調(diào)查了解我們需要的信息。
   （三）通過搜索引擎
    小額信貸機(jī)構(gòu)可以利用搜索引擎比如百度、谷歌、搜狗、360好搜等對借款人相關(guān)信息進(jìn)行查詢。在查詢過程中可以以借款客戶及配偶、共同借款人、擔(dān)保人、其他關(guān)聯(lián)方等的身份證號、姓名、手機(jī)號、商鋪、公司名等作為關(guān)鍵詞，查詢是否有相關(guān)的負(fù)面信息，一旦發(fā)現(xiàn)負(fù)面信息，應(yīng)該加強(qiáng)警惕，并通過詢問核實(shí)信息真?zhèn)巍?/span>
   （四）查詢借款人的企業(yè)網(wǎng)站、個(gè)人網(wǎng)站、企業(yè)博客、個(gè)人博客、企業(yè)微博、個(gè)人微博。
    現(xiàn)在很多企業(yè)都有其企業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)博客和微博，對于個(gè)人客戶而言，雖然個(gè)人客戶擁有個(gè)人網(wǎng)站的不是很多，但現(xiàn)在很多個(gè)人都擁有博客和微博。從上述這些渠道，有時(shí)候我們也會(huì)發(fā)現(xiàn)一些對我們有用的信息。比如，我們通過客戶微博中其關(guān)注的人、他的粉絲，他與其他人的互動(dòng)等信息，都可以體現(xiàn)出這個(gè)人交往的都是哪些人，他的價(jià)值觀怎么樣等，這些信息有助于我們衡量這個(gè)人的資信及償債能力進(jìn)行審核。
   （五）通過一些實(shí)用網(wǎng)站
    網(wǎng)站1：國家工商總局“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”
    網(wǎng)址：http://gsxt.saic.gov.cn/ 
    該網(wǎng)站在2014年3月1日正式運(yùn)行，目前已經(jīng)能查詢?nèi)珖秶鷥?nèi)的公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、個(gè)體工商戶等市場主體的工商登記基本信息。依據(jù)國務(wù)院《企業(yè)信息公示暫行條例》規(guī)定，市場主體的下列信息：（1）注冊登記、備案信息，具體包括公司注冊號、法定代表人、類型、注冊資本、成立日期、住所地、營業(yè)期限、經(jīng)營范圍、登記機(jī)關(guān)、經(jīng)營狀態(tài)、投資人信息、公司主要備案的高管人員名單、分支機(jī)構(gòu)、清算信息、行政處罰信息等；（2）動(dòng)產(chǎn)抵押登記信息；（3）股權(quán)出質(zhì)登記信息；（4）行政處罰信息；（5）其他依法應(yīng)當(dāng)公示的信息。這些信息都應(yīng)當(dāng)自產(chǎn)生之日起20個(gè)工作日在該系統(tǒng)內(nèi)予以公示。
    企業(yè)年度報(bào)告也將通過該系統(tǒng)予以公示，年度報(bào)告內(nèi)容包括：（1）企業(yè)通信地址、郵政編碼、聯(lián)系電話、電子郵箱等信息；（2）企業(yè)開業(yè)、歇業(yè)、清算等存續(xù)狀態(tài)信息；（3）企業(yè)投資設(shè)立企業(yè)、購買股權(quán)信息；（4）企業(yè)為有限責(zé)任公司或者股份有限公司的，其股東或者發(fā)起人認(rèn)繳和實(shí)繳的出資額、出資時(shí)間、出資方式等信息；（5）有限責(zé)任公司股東股權(quán)轉(zhuǎn)讓等股權(quán)變更信息；（6）企業(yè)網(wǎng)站以及從事網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的網(wǎng)店的名稱、網(wǎng)址等信息；（7）企業(yè)從業(yè)人數(shù)、資產(chǎn)總額、負(fù)債總額、對外提供保證擔(dān)保、所有者權(quán)益合計(jì)、營業(yè)總收入、主營業(yè)務(wù)收入、利潤總額、凈利潤、納稅總額信息。第（1）項(xiàng)至第（7）項(xiàng)規(guī)定的信息應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公示，第（7）項(xiàng)規(guī)定的信息由企業(yè)選擇是否向社會(huì)公示。
    企業(yè)的下列信息也將在形成之日起20個(gè)工作日通過系統(tǒng)公示：（1）有限責(zé)任公司股東或者股份有限公司發(fā)起人認(rèn)繳和實(shí)繳的出資額、出資時(shí)間、出資方式等信息；    （2）有限責(zé)任公司股東股權(quán)轉(zhuǎn)讓等股權(quán)變更信息；（3）行政許可取得、變更、延續(xù)信息；（4）知識(shí)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)登記信息；（5）受到行政處罰的信息；（6）其他依法應(yīng)當(dāng)公示的信息。目前公示系統(tǒng)的部分功能已經(jīng)開放查詢，部分信息模塊已經(jīng)建成需要后續(xù)由各地工商管理局配套跟進(jìn)后逐步開放查詢。
    網(wǎng)站2：各省、市級工商局網(wǎng)站及信用網(wǎng)
    雖然“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”已經(jīng)上線，但是一些省市的工商局網(wǎng)站目前還能提供查詢服務(wù)。但預(yù)計(jì)隨著“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”在全國的推進(jìn)，這些地方平臺(tái)在未來應(yīng)該會(huì)被取代。
    網(wǎng)站3：全國組織機(jī)構(gòu)代碼管理中心
    網(wǎng)址：http://www.nacao.org.cn/
    很多機(jī)構(gòu)不知道有這樣一個(gè)查詢網(wǎng)站，這是全國組織機(jī)構(gòu)代碼管理中心的網(wǎng)站，在該網(wǎng)站上能夠查詢到全國范圍內(nèi)所有領(lǐng)取有組織機(jī)構(gòu)代碼證的的相關(guān)主體的信息，顯示信息與實(shí)體組織機(jī)構(gòu)代碼證完全一致。
    網(wǎng)站4：最高人民法院“全國法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)”
    網(wǎng)址：http://zhixing.court.gov.cn/search/
    該網(wǎng)站為最高人民法院主辦，2007年上線，在該平臺(tái)可查詢到自2007年1月1日以后新收及此前未結(jié)的執(zhí)行實(shí)施案件的被執(zhí)行人相關(guān)信息。建議小額信貸機(jī)構(gòu)對每一筆業(yè)務(wù)的借款人及關(guān)聯(lián)方及其他相關(guān)主體都在這個(gè)平臺(tái)上查一查，并且在合同履行過程中還需要階段性的復(fù)查。另外，小額信貸機(jī)構(gòu)可以以信貸機(jī)構(gòu)所在地域名，比如說“鄂爾多斯”作為關(guān)鍵詞在這個(gè)平臺(tái)上查詢一下，可以看一看當(dāng)?shù)赜卸嗌偌移髽I(yè)被申請強(qiáng)制執(zhí)行。查出這些名單之后，就可以在企業(yè)信用信息查詢平臺(tái)上查詢一下這些企業(yè)的基本信息，這樣，我們通過匯總就可以整理出一份你所在地的“黑名單”出來。
    網(wǎng)站5：最高人民法院“全國法院失信被執(zhí)行人名單信息查詢系統(tǒng)”
    網(wǎng)址：http://shixin.court.gov.cn/
    該網(wǎng)站為最高院主辦，自2013年10月24日起，對于不履行或未全部履行被執(zhí)行義務(wù)的被執(zhí)行人，可于該系統(tǒng)中查詢失信被執(zhí)行人的履行情況、執(zhí)行法院、執(zhí)行依據(jù)文書及失信被執(zhí)行人行為的具體情形等內(nèi)容。
    網(wǎng)站6：全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心，
    網(wǎng)址：http://www.nciic.com.cn/。
    全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心是于2001年3月27日成立的事業(yè)單位，負(fù)責(zé)建設(shè)管理和運(yùn)營全國公民身份信息系統(tǒng)，為政府部門及社會(huì)各界提供全國公民身份信息服務(wù)。小額信貸機(jī)構(gòu)可以利用該平臺(tái)核實(shí)個(gè)人借款客戶信息的真?zhèn)危缧柙敿?xì)核實(shí)，此種方式目前需要花費(fèi)一定的費(fèi)用。
    網(wǎng)站7：最高人民法院“中國裁判文書網(wǎng)”【限于裁判文書】
    網(wǎng)址：www.court.gov.cn/zgcpwsw
    網(wǎng)站8：中國法院網(wǎng)“公告查詢”
    網(wǎng)址：http://www.live.chinacourt.org/fygg/
    在該網(wǎng)站可以查詢到大量公告信息。
    網(wǎng)站9：其他網(wǎng)站:
    網(wǎng)站：中國證監(jiān)會(huì)指定信息披露網(wǎng)站“巨潮資訊網(wǎng)”
    網(wǎng)址：http://www.cninfo.com.cn/
    網(wǎng)站：上海證券交易所 網(wǎng)址：http://www.sse.com.cn/
    深圳證券交易所 網(wǎng)址：http://www.szse.cn/
   （查詢上市企業(yè)）
    網(wǎng)站：全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)
    http://www.neeq.com.cn/index。
    建筑業(yè)資質(zhì)查詢
    網(wǎng)址：http://www.mohurd.gov.cn/wbdt/dwzzcx/index.html
    國家食品藥品監(jiān)督管理總局
    網(wǎng)址：http://www.sda.gov.cn
    可以查詢相關(guān)企業(yè)的食品、藥品、化妝品、醫(yī)療器械、醫(yī)療廣告、互聯(lián)網(wǎng)藥品等注冊信息（可查詢公司名下一類、二類、三類醫(yī)療注冊證）（醫(yī)療生產(chǎn)經(jīng)營許可證見各省的食品藥品監(jiān)督管理網(wǎng)站）。
    人民法院訴訟資產(chǎn)網(wǎng)
    網(wǎng)址：http://www.rmfysszc.gov.cn/
    可以查詢?nèi)珖秶鷥?nèi)法院正在執(zhí)行拍賣的資產(chǎn)情況，通過這個(gè)網(wǎng)站可以側(cè)面了解涉訴當(dāng)事人的一些信息。
    淘寶司法拍賣
    網(wǎng)址：http://sf.taobao.com/
    網(wǎng)上拍賣減少了拍賣費(fèi)用，競價(jià)方便，越來越多的法院把沒有爭議、比較干凈的資產(chǎn)都通過這個(gè)方式進(jìn)行拍賣，相信涉訴的信息會(huì)越來越多。目前全國絕大部分法院已經(jīng)通過淘寶司法拍賣進(jìn)行。
   （六）訂閱查詢相關(guān)資料
    資料來源包括但不限于有以下幾種：
   （1）來自官方資料：政府部門的個(gè)有關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)表或公布的經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，經(jīng)濟(jì) 指數(shù)、物價(jià)統(tǒng)計(jì)、商品走勢、市場行情等。
   （2）來自行業(yè)協(xié)會(huì)資料
   （3）來自專業(yè)及一般新聞雜志。
   （七）委托專業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)查
    小額信貸機(jī)構(gòu)如果覺得有必要，可以在辦理具體業(yè)務(wù)過程中，委托專業(yè)的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)對客戶資信進(jìn)行調(diào)查。
   （八）其他渠道
    1、向金融同行、社會(huì)征信系統(tǒng)、中介機(jī)構(gòu)、客戶上下游企業(yè)等關(guān)聯(lián)體查詢客戶相關(guān)信息。
    2、下載上市企業(yè)的年報(bào)及查看企業(yè)的相關(guān)經(jīng)營情況，如：http://cninfo.com.cn
    3、搜集行業(yè)相關(guān)信息，常用行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站，如國家煤炭工業(yè)網(wǎng)http://www.coalchina.org.cn/；中國醫(yī)藥商業(yè)協(xié)會(huì)http://www.capc.org.cn/等
    4、相關(guān)期刊雜志包括：《財(cái)經(jīng)》、《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》、《金融時(shí)報(bào)》、《中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息報(bào)》、《南方周末》、《南方日報(bào)》、《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》等國內(nèi)外知名雜志。