來源：互聯(lián)網(wǎng)

（一）小貸公司的行業(yè)現(xiàn)狀

近期，在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”回復(fù)網(wǎng)友留言時，銀保監(jiān)會明確指出，針對部分小額貸款公司在網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)中存在的問題，組織各地方金融監(jiān)管部門開展專項(xiàng)整治和清理規(guī)范，全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)。實(shí)際上在2017年11月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室就曾發(fā)布《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，要求各級小貸公司監(jiān)管部門即日起一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司。時隔5年，監(jiān)管再次“全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)”，釋放對網(wǎng)絡(luò)小貸的強(qiáng)監(jiān)管信號，然而傳統(tǒng)的小貸公司的發(fā)展又如何呢？

小額貸款公司，從2005年試點(diǎn)起步到2008年指導(dǎo)意見明確定義，一直由地方金融監(jiān)管部門審批、監(jiān)管，不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，是普惠金融背景下服務(wù)小微和“三農(nóng)”的重要補(bǔ)充。然而近年來，疫情影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，小貸公司的經(jīng)營面臨更大競爭壓力，大型金融機(jī)構(gòu)及金融科技公司紛紛利用數(shù)字化技術(shù)不斷下沉業(yè)務(wù)，為更多的小微客戶提供高效、便捷的金融服務(wù)，這在無形之中也給小貸行業(yè)帶來挑戰(zhàn)。隨著風(fēng)險加速暴露、金融科技行業(yè)快速發(fā)展，小貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)縮水，整個行業(yè)亟待轉(zhuǎn)型調(diào)整。

（二）小貸公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能的發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為了經(jīng)濟(jì)增長的核心要素之一，也成為小貸公司業(yè)內(nèi)競爭的關(guān)鍵。面對不斷變化的市場環(huán)境，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將是小貸行業(yè)未來發(fā)展的一條主要路徑，進(jìn)一步降低交易成本和風(fēng)險成本，拓寬獲客渠道，提升小貸公司競爭力，才能推動其可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，小貸公司首先要確定科學(xué)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，逐步去搭建和完善數(shù)字化服務(wù)平臺，提升信貸業(yè)務(wù)流程中風(fēng)險管理的信息化程度和數(shù)字化服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的整體監(jiān)控和管理，搭建小貸數(shù)字化服務(wù)平臺，建議遵循如下4點(diǎn)建設(shè)目標(biāo)：

1、小貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化、流程化

從業(yè)務(wù)申請、現(xiàn)場調(diào)查、風(fēng)險審查、業(yè)務(wù)審批方面實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程審批的線上化，包括客戶資料管理、申請貸款申報審批流程、客戶貸后情況跟蹤的數(shù)字化，提高其業(yè)務(wù)數(shù)字化水平。

2、風(fēng)險控制的智能化、數(shù)據(jù)化

平臺需實(shí)現(xiàn)貸前風(fēng)險預(yù)警、量化評級、貸后預(yù)警等，要積極對接互聯(lián)網(wǎng)征信、工商信息、司法數(shù)據(jù)、稅務(wù)、發(fā)票等三方大數(shù)據(jù)，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，依托系統(tǒng)風(fēng)控模型，提高辦貸效率，提升業(yè)務(wù)風(fēng)險科學(xué)防控。

3、內(nèi)部管理的信息化、透明化

審批工作業(yè)務(wù)流程的可監(jiān)控，對業(yè)務(wù)辦理過程中的各個環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)申請、辦理、審批、修改、錄入等操作的全程跟蹤，做到所有的操作痕跡和操作流程都可追溯。

4、業(yè)務(wù)辦理的移動化、線上化

應(yīng)用場景方面，平臺在滿足PC端的同時，應(yīng)加大APP、微信小程序等移動端的開發(fā)，實(shí)現(xiàn)客戶線上申請；實(shí)現(xiàn)小貸內(nèi)部人員現(xiàn)場調(diào)查移動化、業(yè)務(wù)審批移動化、貸后檢查的移動化等。

當(dāng)前傳統(tǒng)的小貸公司存在著人員少、產(chǎn)品多、營銷渠道單一、風(fēng)控不標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)狀，結(jié)合信貸行業(yè)的發(fā)展趨勢，數(shù)字化服務(wù)平臺的建設(shè)需從架構(gòu)靈活性、平臺輕量化、營銷線上化、風(fēng)控智能化等方面著手，營銷渠道逐步由“線下模式“轉(zhuǎn)移到“線上線下相結(jié)合模式”，業(yè)務(wù)審批由“純?nèi)斯つＪ?rdquo;轉(zhuǎn)移到系統(tǒng)數(shù)據(jù)預(yù)審、人工復(fù)審的“半自動模式”，提升智能化水平，最大程度去降低客戶經(jīng)理的人工操作工作量。

（三）小貸數(shù)字化應(yīng)用案例

各個小貸公司的市場定位不同，業(yè)務(wù)模式不同，著力點(diǎn)也不同，小貸公司還是要找準(zhǔn)自己定位，去針對性開展轉(zhuǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，現(xiàn)梳理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的典型案例如下：

1、票據(jù)線上化應(yīng)用：山東富源小額貸款有限公司

山東富源小額貸款有限公司（以下簡稱富源小貸）是經(jīng)省金融辦批準(zhǔn),由山東省商業(yè)集團(tuán)有限公司獨(dú)資發(fā)起設(shè)立的專業(yè)貸款企業(yè)法人，公司于2015年5月正式對外營業(yè)，注冊資本為5億元。富源小貸以“智能化、科技化”為轉(zhuǎn)型方向，以“科技賦能、數(shù)字轉(zhuǎn)型”為實(shí)施手段，積極推進(jìn)金融科技創(chuàng)新。

2019年開始啟動“智慧信貸”數(shù)字平臺系統(tǒng)建設(shè)，經(jīng)過一系列開發(fā)工作，對接工商信息、互聯(lián)網(wǎng)征信、集團(tuán)內(nèi)部數(shù)據(jù)等，于2020年初上線運(yùn)行,平臺實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品要素、審批流程、風(fēng)控的策略靈活配置；實(shí)現(xiàn)合同生成自動化生成、信貸檔案管理電子化，實(shí)現(xiàn)貸后智能化預(yù)警。依托智慧辦貸和智能風(fēng)控體系，營業(yè)收入及存量規(guī)模迅速增加，近兩年?duì)I業(yè)收入同比增長均超20%，截至2022年8月末，貸款存量規(guī)模達(dá)14.05億元；2020年11月“智慧信貸”衍生產(chǎn)品“魯商快貸”上線運(yùn)營，該產(chǎn)品最高30萬額度，純信用貸款、不需任何擔(dān)保，非接觸式線上操作、最快3分鐘完成申請、自動授信；2022年4月，公司完成“票據(jù)業(yè)務(wù)線上化”開發(fā)上線，打造行業(yè)的亮點(diǎn)產(chǎn)品，大大提高客戶的體驗(yàn)。

“票據(jù)線上化”，依托“智慧信貸”數(shù)字平臺，通過電子簽章、數(shù)據(jù)存儲、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)從客戶信息建檔、業(yè)務(wù)審批、合同制作、遠(yuǎn)程簽約到貸款發(fā)放全流程的線上化，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理“零接觸”，客戶“零跑腿”。

票據(jù)線上化的關(guān)鍵在于借助電子合同、身份認(rèn)證以及數(shù)據(jù)存證等技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)全程身份保障、有效防篡改，確保在線簽署的電子合同與紙質(zhì)合同具有同等法律效力。票據(jù)線上化業(yè)務(wù)上線以來，一方面，打破時空限制，為客戶提供便捷、高效的金融服務(wù)，縮短了整體業(yè)務(wù)時間，拓寬金融服務(wù)覆蓋面；另一方面，把業(yè)務(wù)經(jīng)理從繁瑣的資料準(zhǔn)備中解放出來，提升工作效率，從而能將更多的人力、物力調(diào)配到核心客戶的營銷維護(hù)。“票據(jù)線上化”的上線整體提升了業(yè)務(wù)智能化水平，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

2、電子借據(jù)應(yīng)用：濟(jì)寧英特力小額貸款有限公司

濟(jì)寧英特力小額貸款有限公司（以下簡稱英特力小貸）是2011年12月經(jīng)山東省金融辦批準(zhǔn)設(shè)立，被山東省金融辦確立為行業(yè)標(biāo)桿、推廣典型，成為山東省首批成功納入中國人民銀行征信系統(tǒng)的小貸公司。先后獲得“中國小貸公司最佳創(chuàng)新獎”、“年度全國優(yōu)秀小額貸款公司”、“全國優(yōu)秀商業(yè)模式”等榮譽(yù)稱號。

英特力小貸公司主要以市場化業(yè)務(wù)為主，在2015年就開始投入科技系統(tǒng)開發(fā)，依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)了科技信貸業(yè)務(wù)的全流程線上化、智能化管理?？蛻糍J款申請初期只需要客戶身份證營業(yè)執(zhí)照電子照片便可錄入系統(tǒng)，借助大數(shù)據(jù)平臺篩查對客戶綜合評分。貸款方案出具后，客戶用款可以實(shí)現(xiàn)足不出戶，遠(yuǎn)程電子簽章簽約，電子簽章技術(shù)是以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為媒介，以數(shù)字簽名、信息加密為核心，實(shí)現(xiàn)印章管控可追溯、電子化、移動化，提升了公司印章管控能力。相比于傳統(tǒng)的印章的簽訂，需要在紙上簽署或蓋章、快遞傳送，傳統(tǒng)方式進(jìn)行文檔的管理等，電子簽章則全部在線上完成，方便安全又快捷。借助信貸線上簽約系統(tǒng)，整個簽約及放款流程可以縮短至2個小時以內(nèi)，真正做到急客戶之所急。

3、稅務(wù)大數(shù)據(jù)對接應(yīng)用：山東頤養(yǎng)健康集團(tuán)小額貸款有限公司

2021年12月31日注冊成立的山東頤養(yǎng)健康集團(tuán)小額貸款有限公司（以下簡稱山東健康小貸），由山東健康集團(tuán)獨(dú)資發(fā)起設(shè)立，注冊資本5億元。山東健康集團(tuán)注冊資本104億元，資產(chǎn)總額近1000億元，下設(shè)健康農(nóng)業(yè)、健康養(yǎng)老、健康醫(yī)療、健康裝備、健康置業(yè)、健康資本、健康物業(yè)、健康水業(yè)八大集團(tuán)公司。

山東健康小貸秉持“服務(wù)社會、助力大健康產(chǎn)業(yè)”功能定位，“聚焦健康產(chǎn)業(yè)、圍繞產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)”為發(fā)展方向，依托集團(tuán)資源優(yōu)勢，重點(diǎn)打造“供應(yīng)鏈金融”特色信貸產(chǎn)品，以“用心服務(wù)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、高效服務(wù)”為理念，為集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈中小微企業(yè)、自然人提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。公司高度重視業(yè)務(wù)科技融合和數(shù)據(jù)風(fēng)控，成立之后便著手規(guī)劃“業(yè)務(wù)流程數(shù)字化管控平臺”的研發(fā)，現(xiàn)已成功上線，也成為山東省內(nèi)首批與稅務(wù)數(shù)據(jù)對接的小貸公司。貸款客戶只需在小程序線上授權(quán)后，系統(tǒng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等信息化手段，有效地將企業(yè)涉稅數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、清洗、加工，形成自動化稅務(wù)分析報告。

整個稅務(wù)分析報告包括：納稅信用等級、申報征收信息、資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、財務(wù)指標(biāo)等近百個指標(biāo)，全方位展示企業(yè)信用畫像，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控?zé)o死角，有效發(fā)揮政務(wù)數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。在疫情防控期間，多個客戶急需資金，因防疫政策要求無法進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，公司均采用線上化稅務(wù)大數(shù)據(jù)智能化分析，為客戶進(jìn)行快速、精準(zhǔn)授信，解決企業(yè)融資難的問題。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型可有效地通過數(shù)據(jù)去分析支撐小貸管理決策及戰(zhàn)略部署，從而能為小微企業(yè)客戶群體提供更佳的金融服務(wù)。

（四）小貸行業(yè)的發(fā)展建議

關(guān)于小貸的發(fā)展，近期通過多個省份的小貸協(xié)會、小貸公司負(fù)責(zé)人等進(jìn)行過調(diào)研和探討，各小貸公司均投入較大精力和成本，服務(wù)眾多小微企業(yè)，經(jīng)歷了行業(yè)洗牌，也積累了寶貴的小貸經(jīng)驗(yàn)，行業(yè)忠誠度較高，擁有特別深的小貸情懷，但也普遍存在著行業(yè)發(fā)展的焦慮感。在經(jīng)濟(jì)下行期間，加上疫情影響，到底向左走，還是向右走，華創(chuàng)遠(yuǎn)智的行業(yè)分析師給出以下幾點(diǎn)建議：

1、回歸本源

小貸公司要堅持“小額分散”；要始終遵循為小微群體提供金融服務(wù)的宗旨，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，更需要的沉住氣，做好規(guī)劃，一步一步走，切勿無病亂投醫(yī)，“求穩(wěn)莫求快”，當(dāng)前可為二次轉(zhuǎn)型打好基礎(chǔ)，提前做好準(zhǔn)備，待經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇后，將贏得更多市場機(jī)會。

2、市場定位

小貸公司應(yīng)找好適合自己的市場定位，與銀行進(jìn)行錯位經(jīng)營，要充分發(fā)揮自身資源稟賦，發(fā)揮其“小、快、靈”的特點(diǎn)，在自己熟悉的細(xì)分領(lǐng)域中去搶占市場。在業(yè)務(wù)模式方面，也沒有哪家小貸公司模式是最好的或者可以直接照搬學(xué)習(xí)的，當(dāng)前適合自己的模式就是最好的，像“以市場化業(yè)務(wù)”為主的小貸公司，重心發(fā)展在于新客戶營銷，同時加大存量客戶的經(jīng)營管理，做品牌、做口碑、打造區(qū)域性或行業(yè)性的精品小貸；而國有背景或大型集團(tuán)旗下的小貸公司，應(yīng)充分結(jié)合股東實(shí)際及產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行業(yè)務(wù)深度挖掘，相對業(yè)務(wù)風(fēng)險更可控。

3、數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字化目的就是要提升用戶辦貸效率，提高客戶粘性，從銀行發(fā)展案例可以看出，零售轉(zhuǎn)型、數(shù)字化轉(zhuǎn)型早的機(jī)構(gòu)市場主動性越強(qiáng)，發(fā)展的越快，相當(dāng)收益越高，這是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代必然趨勢，小貸公司亦是如此，同樣需要小額分散，科技轉(zhuǎn)型。當(dāng)前大多數(shù)小貸公司科技支撐不夠，客戶體驗(yàn)差的問題也逐步暴露，市場份額也受到一定影響。造成這個原因，一方面是面臨資金問題，科技投入相對有限；二是領(lǐng)導(dǎo)對轉(zhuǎn)型的重視度不夠，缺乏長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略及科技規(guī)劃。像國內(nèi)頭部或國有背景的公司近幾年逐步加大數(shù)字化方面投入，自建數(shù)字化平臺，提升數(shù)字化服務(wù)水平；對于中小規(guī)模的小貸公司既要發(fā)展又考慮成本，建議也可采取抱團(tuán)取暖方式，或由當(dāng)?shù)刂鞴軉挝换虻胤絽f(xié)會牽頭，聯(lián)合多家會員共同搭建平臺，共享數(shù)字化帶來的紅利。

4、以客戶為中心

小貸公司的長遠(yuǎn)發(fā)展要堅持“以客戶為中心”，要加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)質(zhì)量。在服務(wù)環(huán)節(jié)上，多從客戶角度去看問題，一定要體現(xiàn)一個“快”字，在風(fēng)險可控和操作合規(guī)的前提下，盡量不讓客戶跑兩次。同時通過流程優(yōu)化，做到快速反應(yīng)、快速決策，確保貸款審查、審批、發(fā)放的時效，有效滿足客戶的資金需求。

5、人才隊(duì)伍建設(shè)

信貸行業(yè)具有其獨(dú)有的特殊性，小貸公司發(fā)展過程中最關(guān)鍵的因素其實(shí)是“人“，其中包含“人才”和“人品”兩個方面，“人才”是針對技能的培養(yǎng)，如管理技能、業(yè)務(wù)技能等，公司既要走出去，也要請回來，不斷進(jìn)行知識更新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新；“人品“即為品德的培養(yǎng)，要避免道德風(fēng)險的發(fā)生，公司選人、用人尤為關(guān)鍵，人是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的第一道關(guān)，也是小貸公司的生命線。

6、精細(xì)化管理

小貸的行業(yè)從風(fēng)控角度分為IPC技術(shù)、信貸工廠、大數(shù)據(jù)模式、線上線下融合模式等，無論采取哪種模式均需要加強(qiáng)精細(xì)化管理，數(shù)據(jù)化管理。首先是貸前調(diào)查精細(xì)化，合理利用數(shù)據(jù)、進(jìn)行交叉驗(yàn)證，在源頭上風(fēng)險控制；其次是貸中管理的精細(xì)化，確保貸款用途合規(guī)；最后是貸后管理標(biāo)準(zhǔn)化，規(guī)范貸后動作頻次，實(shí)現(xiàn)留痕可追溯。小貸公司要逐步細(xì)分目標(biāo)管理對象、量化管理標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范管理行為，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理決策的科學(xué)性。

任何行業(yè)的發(fā)展都會經(jīng)歷優(yōu)勝劣汰，被淘汰的小貸公司普遍存著管理上不規(guī)范、業(yè)務(wù)規(guī)模小、資金投向單一、單筆業(yè)務(wù)額度高等特點(diǎn)，但從另一個統(tǒng)計數(shù)字來看小貸公司注銷數(shù)量雖然增多，但貸款余額總數(shù)變化不大，且仍有不少集團(tuán)性質(zhì)的非互聯(lián)網(wǎng)的小貸公司應(yīng)運(yùn)而生，整體市場機(jī)會還是存在的；對于具有良好企業(yè)文化、渠道流量、產(chǎn)業(yè)鏈資源、數(shù)字化優(yōu)勢的小貸公司正蓄勢待發(fā)，堅持初心、奮勇向前，相信小貸行業(yè)的明天仍會是一片光明。